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关于规范整治“现金贷”业务的通知原文

12月1日消息,互联网金融风险专项治理、P2P网贷风险专项治理工作领导小组办公室即将下发《关于规范整治“现金贷”业务的通知》(下称《通知》),《通知》正式明晰对现金贷进行统筹监管,并提出现金贷业务六大原则文件原文如下:

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关于规范整治“现金贷”业务的通知

各省(自治区、直辖市)互联网金融风险专项治理工作领导小组办公室、网络借贷风险专项治理联合工作办公室:

近期,具有无场景依托、无指定用途、无顾客群体限定、无抵押等特点的“现金贷”业务快速发展,在满足部份群体正常消费个贷需求方面发挥了一定作用,但过度借贷、重复授信、不当催款、畸高利率、侵犯个人隐私等问题非常突出,存在着较大的金融风险和社会风险隐患。

为贯彻落实全国金融工作会议精神,依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》《关于小额贷款公司试点的指导意见》《互联网金融风险专项治理工作施行方案》《P2P网络借贷风险专项治理工作施行方案》《通过互联网举办资产管理及跨界从事金融业务风险专项治理工作施行方案》《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等有关法律法规和新政文件,现就规范整治“现金贷”业务有关事宜通知如下。

一、提高认识,准确掌握“现金贷”业务举办原则

(一)设立金融机构、从事金融活动现金贷股票配资,必须依法接受准入管理。未依法取得经营放款业务资质,任何组织和个人不得经营放款业务。

(二)各类机构以利率和各类费用方式对借款人缴纳的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定股票配资,禁止领取或撮合违背法律有关利率规定的按揭。各类机构向借款人缴纳的综合资金成本应统一折算为年化方式,各项按揭条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露,向借款人提示相关风险。

(三)各类机构应该遵循“了解你的顾客”原则,充分保护金融消费者权益,不得以任何形式诱致借款人过度借债,陷入债权圈套。应全面持续评估借款人的信用情况、偿付能力、贷款用途等,审慎确定借款人适当性、综合资金成本、贷款金额上限、贷款年限、贷款展期限制、“冷静期”要求、贷款用途限定、还款形式等。不得向无收入来源的借款人领取按揭,单笔按揭的本金费欠款总负担应明晰设定金额上限,贷款展期次数通常不超过2次。

(四)各类机构应坚持审慎经营原则,全面考虑信用记录缺位、多头欠款、欺诈等诱因对按揭质量可能导致的影响,加强风险内控,谨慎使用“数据驱动”的风控模型,不得以各类形式隐匿不良资产。

(五)各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方法催款按揭。

(六)各类机构应该强化顾客信息安全保护,不得以“大数据”为名泄露、滥用顾客隐私信息,不得非法买卖或窃取顾客信息。

二、统筹监管,开展对网路小额贷款清除整治工作

(一)小额贷款公司监管部门暂停新批设网路(互联网)小额贷款公司;暂停新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。已经批准设立的,暂停批准开张。小额贷款公司的批设部门应符合国务院有关文件规定。对于不符合相关规定的已批设机构,要重新核查业务资质。

(二)严格规范网路小额贷款业务管理。暂停领取无特定场景依托、无指定用途的网路小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改。应采取有效举措防范借款人“以贷养贷”、“多头借贷”等行为。禁止领取“校园贷”和“首付贷”。禁止领取按揭用于股票、期货等投机经营。地方金融监管部门应完善持续有效的监管安排,中央金融监管部门将加大督查。

(三)加强小额贷款公司资金来源审慎管理。禁止以任何形式非法集资或吸收公众存款。禁止通过互联网平台或地方各种交易场所销售、转让及变相出售本公司的个贷资产。禁止通过网路借贷信息中介机构融入资金。以个贷资产出售、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并估算,合并后的融资支出与资本净额的比列暂按当地现行比列规定执行,各地不得进一步放宽或变相放宽小额贷款公司融入资金的比列规定。对于超比列规定的小额贷款公司,应制订压缩规模计划,限期内达到相关比列要求,由小额贷款公司监管部门监督执行。

网络小额贷款清除整治工作由各市(区、市)小额贷款公司监管部门具体负责。中央金融监管部门将拟定并下发网路小额按揭风险专项治理的施行方案,进一步细化有关工作要求。

三、加大力度,进一步规范银行业金融机构参与“现金贷”业务

(一)银行业金融机构(包括工行、信托公司、消费金融公司等)应严格依照《个人贷款管理暂行办法》等有关监管和风险管理要求,规范按揭领取活动。

(二)银行业金融机构不得以任何方式为无放款业务资质的机构提供资金领取按揭,不得与无放款业务资质的机构共同出资领取按揭。

(三)银行业金融机构与第三方机构合作举办按揭业务的股票配资,不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应该回归本源,银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务,应要求并保证第三方合作机构不得向借款人缴纳息费。

(四)银行业金融机构及其发行、管理的资产管理产品不得直接投资或变相投资以“现金贷”、“校园贷”、“首付贷”等为基础资产开售的(类)证券化产品或其他产品。

银行业金融机构参与“现金贷”业务的规范整治工作,由银监会各地派出机构负责举办,各地严查办配合。

四、持续推动,完善P2P网络借贷信息中介机构业务管理

(一)不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务;禁止从借贷本息中先行交纳月息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期月息、滞纳金、罚息等。

(二)不得将顾客的信息采集、甄别筛选、资信评估、开户等核心工作外包。

(三)不得撮合银行业金融机构资金参与P2P网络借贷。

(四)不得为在校中学生、无还贷来源或不具备还贷能力的借款人提供借贷撮合业务。不得提供“首付贷”、房地产场外配资等买房融资借贷撮合服务。不得提供无指定用途的借贷撮合业务。

各地网路借贷风险专项治理联合工作办公室应该结合《关于举办“现金贷”业务活动清除整治工作的通知》(网贷治理办函〔2017〕19号)要求,对网路借贷信息中介机构举办“现金贷”业务进行清除整治。

五、分类处置,加大对各种违规违法机构处置力度

(一)各类机构违背前述规定举办业务的,由各监管部门根据情节轻重,采取暂停业务、责令改正、通报批评、不予备案、取消业务资质等举措督促其整改,情节严重的坚决查处;同时,视情由市级人民政府相关职能部门及金融监管部门依法施行行政处罚。对协助各种机构违规违法举办业务的网站、平台等,有关部门应喊停并依法追究责任。

(二)对于未经批准经营放款业务的组织或个人,在银监会指导下,各地依法给以严厉严打和查处;对于趁机逃废债、不支持配合清除整治工作的,加大处罚、打击力度;涉嫌非法经营的,移送相关部门进行取缔;金融机构和非交行支付机构停止提供金融服务,通信管理部门依法处置互联网金融网站和联通应用程序。涉嫌非法集资、非法期货等违规违法活动的,分别根据处置非法集资、打击非法期货活动、清理整治各种交易场所等工作机制给以查获。

(三)对涉嫌恶意欺诈和暴力催款等严重违规违法的机构,及时将线索移交公安机关,切实防范风险,确保社会大局稳定。

六、抓好落实,注重长效,确保规范整治工作疗效

(一)各地应强化组织领导和统筹协调,由地方金融监管部门牵头,明确各种机构的治理主责任部门,摸清风险底数,制定整治计划,压实辖内从业机构主体责任,全面深入举办清除整治,抓紧完善属地责任与跨区域协同相结合的工作机制。同时,做好应急预案,守住风险底线。

(二)各地应引导辖内相关机构充分利用国家金融信用信息基础数据库和中国互联网金融协会信用信息共享平台,防范借款人多头借贷、过度借贷。各地应该引导借款人依法履行债权偿还责任现金贷股票配资,建立失信信息公开、联合惩戒等制度,使得失信者一处失信、处处受限。

(三)各地应举办风险警示教育,提高民众辨识不公平、欺诈性按揭活动和违规违法金融活动的能力,增强风险防范意识。

(四)各地应完善举报和重奖重罚制度,充分利用中国互联网金融协会举报平台等渠道,对提供违规违法活动线索的举报人给与奖励,充分发挥社会监督作用,对违规违法行为进行重罚,形成有效威慑。

(五)各地应严格依照本通知要求举办规范整治。对监管责任缺失和落实不力的,将严肃问责。

(六)各地应将治理计划和月度工作进展(月后5个工作日内)报送P2P网贷风险专项治理工作小组办公室(银监会),并抄送互联网金融风险专项治理领导小组办公室(人民银行)。

互联网金融风险专项治理 P2P网贷风险专项治理

工作领导小组办公室 工作领导小组办公室

(人民银行金融市场司代章) (银监会普惠金融部代章)

2017年12月1日

11月21日晚间,互联网金融风险专项治理工作领导小组办公室发布(下简称“专项治理小组”)《关于立刻暂停批设网路小贷公司的通知》(下简称“暂停通知”)。暂停通知表示,近年来有些地区相继批设了网路小贷公司或容许小贷公司开展网路小贷业务,部分机构举办的“现金贷”业务存在较大风险隐患。为贯彻落实国务院领导同志批示精神,经商网贷风险专项治理工作小组办公室,自下月起,各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网路(互联网)小贷公司,禁止新增批小贷公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。

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